Comparación de IDR de Préstamos Estudiantiles — Planes IBR vs PAYE vs ICR

Compare todos los planes de Repago Basado en Ingresos lado a lado: IBR, PAYE, REPAYE e ICR. Vea los pagos mensuales, el costo total y la condonación. Resultados gratuitos e instantáneos.
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Note: The SAVE plan was struck down by federal court on March 10, 2026. Borrowers enrolled in SAVE must transition to IBR, PAYE, or ICR by October 2026. Visit StudentAid.gov for guidance. This calculator covers IBR, PAYE, and ICR plans.

Lowest Monthly Payment

IBR: $175.50

Lowest Total Cost

Standard: $67,823.90

Largest Forgiveness

IBR: $11,138.84

IDR Plan Comparison

IBR / PAYE / ICR / Standard
Monthly Payment (Year 1)$175.50 / $175.50 / $351.00 / $565.20
Monthly Payment (Year 10)$382.25 / $382.25 / $764.50 / $565.20
Total Amount Paid$95,105.49 / $95,105.49 / $73,019.05 / $67,823.90
Total Interest Paid$56,244.33 / $56,244.33 / $23,019.05 / $17,823.90
Forgiveness Amount$11,138.84 / $11,138.84 / $0.00 / $0.00
Repayment Period20 yrs / 20 yrs / 11 yrs / 10 yrs
"Tax Bomb" at Forgiveness$2,450.55 / $2,450.55 / $0.00 / $0.00

Year: IBR

YearIncome / Monthly Payment / Total / Balance
Year 1$45,000.00 / $175.50 / $2,106.00 / $51,126.67
Year 2$47,250.00 / $194.25 / $2,331.00 / $52,095.88
Year 3$49,612.50 / $213.94 / $2,567.25 / $52,885.66
Year 4$52,093.13 / $234.61 / $2,815.31 / $53,472.04
Year 5$54,697.78 / $256.31 / $3,075.78 / $53,828.81
Year 10$69,809.77 / $382.25 / $4,586.98 / $51,076.03
Year 15$89,096.92 / $542.97 / $6,515.69 / $37,051.19
Year 20$113,712.76 / $565.20 / $6,782.39 / $11,138.84

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Aviso: Esta calculadora es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento fiscal, financiero o legal. Los resultados son estimaciones basadas en la información que proporciona y las tasas actuales. Siempre consulte a un profesional de impuestos o asesor financiero calificado para asesoramiento específico a su situación.

Cómo funciona

Los planes de Pago Basado en Ingresos (IDR) limitan los pagos de préstamos estudiantiles federales a un porcentaje de su ingreso discrecional. Los principales planes IDR incluyen IBR (10% o 15% del ingreso discrecional), PAYE (10%), SAVE y ICR (20%). El ingreso discrecional se calcula como su AGI menos un porcentaje de la guía federal de pobreza.

Para 2026, el 150% de la guía de pobreza para una persona soltera es aproximadamente $23,220. Si su AGI es $50,000, su ingreso discrecional es $26,780, y su pago anual bajo un plan del 10% sería $2,678, o cerca de $223/mes. Si el pago calculado es $0, el mes aún cuenta para el perdón.

Los saldos restantes se perdonan después de 20-25 años de pagos calificados según el plan. El Perdón de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ofrece perdón después de solo 10 años para quienes trabajan a tiempo completo en el gobierno o entidades sin fines de lucro. El perdón PSLF es libre de impuestos.

Fuente: StudentAid.gov — Income-Driven Repayment Plans · Última actualización: January 2026

Preguntas frecuentes

¿Qué planes de pago basados en ingresos están disponibles?
Los principales planes IDR son el Pago Basado en Ingresos (IBR), Pague Según Gane (PAYE), Ahorro en una Educación Valiosa (SAVE, anteriormente REPAYE) y Pago Contingente al Ingreso (ICR). Cada uno limita los pagos al 10-20% de su ingreso discrecional. La elegibilidad y los términos difieren según cuándo pidió prestado y su tipo de préstamo.
¿Cómo se calcula el ingreso discrecional para los planes IDR?
Para la mayoría de los planes IDR, el ingreso discrecional es su ingreso bruto ajustado (AGI) menos el 150% de la guía federal de pobreza para el tamaño de su familia y estado. Para 2026, el 150% de la línea de pobreza para una persona soltera en los EE.UU. continental es aproximadamente $23,220. Si su AGI es $50,000, su ingreso discrecional es $26,780.
¿Cuándo se condona el saldo restante bajo IDR?
Bajo IBR (nuevos prestatarios) y PAYE, los saldos restantes se condonan después de 20 años de pagos calificados para préstamos de pregrado. ICR requiere 25 años. Bajo la estructura original de REPAYE, los préstamos de pregrado se condonan después de 20 años y los de posgrado después de 25 años. PSLF proporciona condonación después de 10 años para trabajadores de servicio público.
¿La condonación de préstamos estudiantiles es gravable?
La Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) siempre es libre de impuestos a nivel federal. La condonación IDR después de 20-25 años actualmente es libre de impuestos hasta 2025 bajo la Ley del Plan de Rescate Americano. Después de 2025, los montos condonados bajo IDR pueden tratarse como ingreso gravable a menos que el Congreso extienda la exención. El tratamiento fiscal estatal varía.
¿Qué es la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF)?
PSLF condona los saldos restantes de préstamos federales Direct Loan después de 120 pagos mensuales calificados (10 años) realizados mientras trabaja a tiempo completo para un empleador calificado (agencias gubernamentales, organizaciones sin fines de lucro 501(c)(3) y ciertas otras organizaciones de servicio público). Los pagos deben hacerse bajo un plan IDR o el plan estándar de 10 años. La condonación PSLF es libre de impuestos.
¿Puede mi pago IDR ser $0 por mes?
Sí. Si su ingreso discrecional es cero o negativo (su AGI está en o por debajo del 150% de la línea de pobreza), su pago IDR es $0. Los meses con un pago de $0 aún cuentan para el plazo de condonación de 20-25 años y para el requisito de 120 pagos de PSLF. Debe recertificar su ingreso anualmente para mantener un pago de $0.
¿Debo usar el plan de pago estándar o un plan IDR?
El plan estándar de 10 años cobra la menor cantidad de intereses totales pero tiene los pagos mensuales más altos. Los planes IDR reducen los pagos mensuales pero extienden el plazo, causando que se acumulen más intereses. IDR tiene sentido si su saldo es alto en relación con su ingreso, si califica para PSLF, o si necesita alivio inmediato de flujo de efectivo. Si puede pagar el pago estándar, generalmente es la opción más económica.
¿Cómo recertifico mi ingreso para IDR?
Debe recertificar su ingreso y tamaño de familia anualmente con su administrador de préstamos. Puede hacerlo en StudentAid.gov o a través de su administrador, generalmente proporcionando su declaración de impuestos más reciente o recibos de pago. Si no cumple con la fecha límite, su pago puede aumentar temporalmente al monto del plan estándar, y cualquier interés no pagado puede capitalizarse.

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